Верховный Суд РФ разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному Суду РФ, который напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО "ВСБ", по условиям договора  кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб.  Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила, что к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой  погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была  дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту. Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял  45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

В иске, направленном в  Кировский  районный  суд  г. Самары ,  она указала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств  и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они  нарушают  ее права  как потребителя, просила суд взыскать с банка переплаченные деньги. 

Первая инстанция   признала   оба оспариваемых условия договора  недействительными и обязала  банк  произвести перерасчёт уплаченных сумм.  Районный суд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о  защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.  Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК РФ. "Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга", –  сослался суд на п. 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Однако судебная  коллегия  по гражданским делам  Самарского областного суда , где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной  отказала . В апелляции решили, что  изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК РФ, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила  кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в областном суде.

В Верховном Суде РФ, где в итоге и оказалось дело,  позицию областного суда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд.  "Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме," – указал Верховный Суд РФ . В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках. Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК РФ, платеж, недостаточный для  исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. "Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам, не относятся и погашаются после суммы основного долга", – поддержал Верховный Суд РФ в  определении   позицию первой инстанции. Кроме того, в определении Верховного Суда РФ сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский областной суд (дело не рассмотрено).

 

·                имя  и фамилия  изменены.

 

 

Пресс-группа Элистинского городского суда РК

Право – федеральный выпуск от 20.06.2017 года

 

 
По теме
Верховный Суд РК вынес приговор в отношении Анарбаева, который признан виновным в умышленном причинении смерти И. в целях избавления от денежного обязательства.
13.07.2017
Супруги взяли квартиру в ипотеку, а налоговые вычеты за сумму покупки и проценты по кредиту - поделили пополам, но потом ситуация изменилась - перед разводом и жилье, и кредит по брачному договору достались жене,
06.07.2017
Верховный суд впервые разъяснил порядок начисления неустойки за плохую работу строителей.
13.06.2017
 
Для подработки нужна регистрация - ГТРК Калмыкия Калмыцким студентам и школьникам, собирающимся летом пойти подработать, необходимо зарегистрироваться в системе обязательного пенсионного страхования.
14.06.2018
Цель акции – сократить долги по налогам - УФССП       В Калмыкии судебные приставы совместно с коллегами из УФНС России по РК прилагают все усилия, чтобы сократить задолженность по налоговым платежам.
14.06.2018
Приговором Элистинского городского суда Аристаев был признан виновным в служебном подлоге, в получении взятки и в превышении должностных полномочий.
15.06.2018 Верховный Суд
Калмыкия станет «окном Востока» - РИА Калмыкия От белого пятна на карте к туристическому буму – как республика начинает использовать свой исключительный потенциал.
15.06.2018 РИА Калмыкия
АНСАМБЛЬ «ТЮЛЬПАНЧИК» ВЫСТУПИТ НА ЧЕМПИОНАТЕ МИРА ПО ФУТБОЛУ В ВОЛГОГРАДЕ И РОСТОВЕ - Министерство культуры и туризма С 14 июня по 15 июля в нашей стране проходит чемпионат мира по футболу, и это настоящий праздник не только для ценителей игры № 1, но и для людей, далеких от спорта.
17.06.2018 Министерство культуры и туризма
Узоры кармы. Беседа с Тэло Тулку Ринпоче - Геден Шеддуп Чой Корлинг Верховный лама республики Калмыкия, официальный представитель Его Святейшества Далай-ламы в России, признанная реинкарнация Тилопы – великого буддийского святого, основоположника линии Кагью.
17.06.2018 Геден Шеддуп Чой Корлинг
АНСАМБЛЬ «ТЮЛЬПАНЧИК» ВЫСТУПИТ НА ЧЕМПИОНАТЕ МИРА ПО ФУТБОЛУ В ВОЛГОГРАДЕ И РОСТОВЕ - Министерство культуры и туризма С 14 июня по 15 июля в нашей стране проходит чемпионат мира по футболу, и это настоящий праздник не только для ценителей игры № 1, но и для людей, далеких от спорта.
17.06.2018 Министерство культуры и туризма